Assurance emprunteur sans franchise et sans délais de carence

Lors de l’adhésion à une assurance de prêt immobilier, les emprunteurs ont tendance à se focaliser davantage sur les prix et les garanties. Or, il existe d’autres éléments primordiaux affectant la qualité de la couverture comme le délai de carence et de franchise. Est-il possible de négocier ces périodes de latence voire de les supprimer ? Réponses.

Le délai de franchise en assurance emprunteur

L’assurance de prêt immobilier a pour but de substituer à un emprunteur sur le remboursement de ses mensualités suite à un accident de la vie : invalidité, décès, incapacité de travail, chômage, etc. Cette couverture impose de nombreuses conditions restrictives compte tenu de l’importance des indemnisations versées par l’assureur. Parmi les points clés qui méritent toutes les attentions dans le contrat figure le délai de franchise. Il s’agit de la période durant laquelle aucune prise en charge n’est effectuée par la compagnie après un sinistre. Avec le délai de franchise, la garantie est acquise, mais l’assuré doit patienter un certain nombre de jours voire de mois avant d’avoir droit aux indemnisations.

La durée de cette période de latence dépend de chaque assureur et des conditions du contrat. Elle s’étend généralement sur 1 à 3 mois en matière de garantie décès et de garantie invalidité permanente totale (IPT) et invalidité permanente partielle (IPP). C’est surtout au niveau de la garantie incapacité totale de travail (ITT) que le délai de carence est long puisqu’il va de 3 à 6 mois. Et avec la garantie perte d’emploi, il peut même aller de 3 à 9 mois. En règle générale donc, un assuré doit attendre de 15 jours à 180 jours pour pouvoir toucher une indemnisation. Ce délai de franchise est activé dès que l’évènement a été déclaré auprès de l’assureur.

Quelle différence avec le délai de carence ?

Les assurances emprunteur comprennent également un délai de carence qui est différent du délai de franchise puisque la période de latence démarre à l’issue de la souscription au contrat. Pendant toute la durée, l’assuré n’est couvert par aucune garantie, mais continue d’être redevable des cotisations. Ce dispositif a été mis en place par les assureurs pour empêcher les fraudes et les abus. En général, le délai de carence est très variable selon les compagnies et peut aller de 1 mois à 1 an. Il doit clairement être mentionné dans les conditions générales de vente. Pour mieux comprendre, prenons un simple exemple. Admettons qu’après la souscription à l’assurance, l’assuré est soumis à un délai de franchise de 6 mois. Cela signifie que durant toute cette période, aucune indemnisation ne sera versée par l’assureur.

Est-il possible de négocier le délai de franchise et le délai de carence ?

Étant donné le caractère pénalisant du délai de franchise et de carence, de nombreux emprunteurs cherchent des contrats exemptés de ces modalités. Par chance, le délai de franchise peut être négocié. Les indépendants, les travailleurs non-salariés et les professions libérales qui ont besoin d’une indemnisation rapide y trouveront leur compte. En demandant une réduction voire une suppression de cette durée, ils peuvent mieux faire face à une baisse de revenus. Du côté des salariés, comme ils disposent d’une solution de prévoyance collective au sein de leur entreprise, supprimer absolument ce délai de franchise n’est pas toujours vital.

Surtout qu’en négociant cet avantage, la prime annuelle de l’assurance risque d’augmenter. Concernant le délai de carence, il est malheureusement très difficile de demander sa suppression. La seule option est de trouver un contrat qui offre un délai de carence le plus court possible. Pour cela, rien de mieux que d’effectuer une comparaison des offres en ligne. Gratuite et sans engagement, cette démarche permet de trouver des contrats adaptés à ses besoins et son budget.