Renégocier son prêt immobilier pour diminuer ses mensualités

Ces dernières années, on observe des taux d’intérêt exceptionnellement bas en matière de crédit immobilier, si bien que si vous avez contracté votre prêt il y a 10 ans, vous constaterez que votre taux est élevé.

Si vous aussi vous souhaitez profiter d’un taux bas pour votre prêt, sachez qu’il est possible de faire une renégociation dans le but de réaliser des économies substantielles. De cette manière, vous serez en mesure de bénéficier d’une mensualité plus faible.

Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?

Actuellement, les taux d’intérêt immobiliers connaissent une baisse constante. Ils n’ont jamais été aussi bas, si bien que les emprunteurs sont tentés de renégocier leur prêt afin d’en profiter. Si l’opération est possible, elle n’est pas toujours conseillée, notamment en ce qui concerne les prêts à taux fixe. En effet, avec ce type de prêt, les intérêts représentent une grande part de chaque mensualité au début. Mais au fil des remboursements, la mensualité ne sera plus constituée que du capital à rembourser. Si vous renégociez votre prêt après 10 ans de remboursement par exemple, cela n’aura aucun impact sur le montant total de votre dette.

Pour que la renégociation soit profitable, la part des intérêts dans la mensualité doit être élevée, c’est-à-dire durant le premier tiers de la vie du crédit. D’autre part, il n’est pas toujours opportun de passer à la renégociation de son crédit immobilier dans la mesure où cela engendre des frais supplémentaires relativement conséquents. De ce fait, si l’économie envisagée n’est pas largement supérieure à ces frais, il vaut mieux ne pas se lancer. Pour savoir quelle économie vous pouvez réaliser grâce à la renégociation du prêt, il est recommandé d’effectuer des simulations en ligne.

Quel est le coût de la renégociation ?

La renégociation d’un prêt immobilier n’est pas sans frais. C’est d’ailleurs, l’un des critères les plus importants à considérer lorsque vous vous apprêtez à faire racheter votre prêt par un autre organisme bancaire. Toutefois, afin de limiter ou supprimer les dépenses supplémentaires, il convient de tenter une négociation avec votre banque actuelle. N’y voyant aucun intérêt particulier, elle est susceptible de vous le refuser, mais c’est à vous de trouver l’argument qui fera pencher la balance. Pour vous, l’intérêt sera de ne pas avoir à vous acquitter des frais de remboursement anticipé et des frais de garantie. En revanche, si la banque ne consent pas à la renégociation, vous pouvez toujours vous tourner vers un autre établissement. Les dépenses supplémentaires s’élèveront au maximum à 4,5% du montant du prêt.

Quels sont les frais à prévoir ?

Faire racheter son prêt immobilier par un organisme extérieur implique le remboursement anticipé de la dette auprès de la banque initiale. Les pénalités engendrées par ce remboursement anticipé correspondent à 3% du capital restant dû ou à 6 mois d’intérêts au maximum. À noter qu’il est possible de s’affranchir de ces pénalités, notamment, si le contrat initial prévoit qu’aucun frais de remboursement anticipé ne sera prélevé. Cependant, cela n’est pas courant. Il est pourtant possible de supprimer la pénalité en cas de changement de lieu de travail, de décès ou de cessation involontaire de travail.

D’autre part, on retrouve les frais de dossier dont le montant est de 150 euros en moyenne ou représente 1% du capital restant dû. Mais en fonction des conditions de rachat, le nouvel organisme sera plus enclin à vous exonérer de ces frais. Il va par exemple abandonner les frais de dossier si vous acceptez de domicilier votre compte bancaire chez lui. Enfin, il y a les frais de garantie composés de la prise d’hypothèque et de la mainlevée ou des cotisations au fonds mutuel de garantie. Ces dépenses seront comprises entre 1 et 5% du capital restant en fonction de la garantie choisie.